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同一种病,凭啥有人获赔50万,有人只拿到10万?

2019-06-04 15:02:00 分类:保险知识    

那是因为

投保时

“保额”

不一样啊

不一样

不一样


图片素材来源:摄图网


保险,是为了啥?

一方面是为了图个安心;

一方面是为了有钱应对。

就像那么一句“没事不找事,事来了也不怕事!”


买寿险,就是为了万一走了:

能留一笔钱给爱人孩子爸爸妈妈,让他/她们继续生活;

买重疾险,就是为了一旦大病:

能有一笔钱拿得出来去救命,不至于自己受苦、家人赔罪。


而这,有一个关键问题就在于:

“别以为有那么一份保险就行了”

“保险公司能赔付多少也是非常重要的!”


图片来源:摄图网


试想一下:

在这个但凡是个大病至少要十几万的眼下

保险公司给的几万块重疾保险金

能起到的作用是不是有些少?

而且,病要治,房贷要还、孩子要管、父母也要养

……

仅靠那几万块,可不可能?


所以,今天要讲的就是:

保额!

保额(保险金额):

保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

白话来讲,就是:

一旦出事了,保险公司最多能给多少钱。


那么,重疾险保额多少合适呢?


首先,需要明确的是,投保重疾险时,需考虑:一是高额医疗费用的补偿;二是弥补家庭经济的支出。


根据医学专家的建议和理赔经验:重疾保额最好是年收入的5倍,确保患病后的5年期间,即便不工作,也有维持家人正常生活水平的能力。比如10万年收入的重疾险保额应为50万。


图片来源:摄图网


因为在医学上有一个五年生存率的概念:某种肿瘤经过治疗后,有一部分可能出现转移和复发,其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内,约占80%,少部分发生在根治后五年之内,约占10%。


所以,各种肿瘤根治术后五年内不复发,再次复发的机会就很少了,故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。而这5年内,患者不适宜过度劳累,应安心康复、巩固治疗。


? 当然,对于不同个人、不同家庭,保险配置也不一样:


虽然,谁都想买高保额的保险,比如100万保额、200万保额的重疾险,一旦生病,有了赔付的那笔钱,就不用再为钱发愁了。


但现实是,高保额就意味着高保费!你想要的多就要缴的多!如果一味地只追求高保额,自己本身就没能力去连续缴纳那么多的保费,又怎么行?


一般来说,根据“双十定律”,保费约占年收入的10%左右就行。如果保费过低,那么可能产生上述所说的保障不高,起不到什么作用;但如果保费过高,影响到正常生活水平也是不行的。


图片来源:摄图网


购买重疾险,对于预算充足的家庭,夫妻双方和孩子可以选择期交型高保额的终身重疾险搭配一些消费型重疾险和高保额的医疗险;


而对于预算不多的家庭来说,则可以适当降低保额,或者选择保障20-30年的纯消费型重疾与终身重疾相结合的保险产品(也附加一些医疗险)更合适。


具体来说,可以在经济比较紧张时,先选择纯消费的高保额定期重疾加较低保额终身重疾,随着经济宽裕,可以逐渐增加终身重疾的保额,因为一般相同保额的终身重疾的保费要比纯消费的定期重疾高,毕竟,在保额足够的情况下,保费在自己的可接受范围,保障符合自己需求的保险产品才是最适合自己的。


(消费型保险的优势很明显:首先,可以用较少的保费获取比较高额的保障,更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。其次,消费型重疾险保障期限更加灵活,包括10年/20年/30年/保障至XX岁等。


消费型的劣势包括:1.保障期比较短,到期就结束,想再投保就要再买。2.险种变化快、费率也会随着年龄等因素产生变动。3.当重新再买时身体状况可能发生变化,不符合核保要求。)


当然,除了重疾险,在恶性肿瘤发病率不断攀升的现在,特别是有癌症家族病史的人群,还可投保防癌险以增加癌症保额。


相对于保障范围更广的重疾险,防癌险有两个特点:一是只针对恶性肿瘤,其它重疾险管的大病,它不管;二是因为保障范围相对要窄,自然保费也便宜很多。


图片来源:摄图网


最后,需要提醒的是:购买重疾险,还可关注多次赔付型(有分组、不分组,可进行2次、3次甚至6次等赔付,保费较高,且一定要注意看条款,搞清楚什么情况下才能赔),注意轻症、中症等保障,轻症保障额度一般在重疾额度的20%左右即可。


所谓轻症,是指重大疾病前期较轻的疾病,若能及早发现并及时治愈,就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。如果在轻症阶段得到有效治疗,不仅费用相对较低,治疗效果佳,还能有助于患者身体康复并提高后续生活质量,并且许多轻症的给付方式都是提前给付,从而避免主险和其他重疾险的保障因此受到影响。

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